Jak si zajistit klidný spánek i při splácení úvěru: Průvodce pro podnikatele

Proč i úspěšní řemeslníci někdy nemají na zaplacení účtů?

Možná to znáte. Máte plný diář zakázek, zákazníci jsou spokojení, a přesto se před výplatami nebo splátkou úvěru potíte strachem, jestli to zvládnete. Nejste v tom sami! Podle průzkumu Asociace malých a středních podniků a živnostníků ČR se až 60 % českých řemeslníků a drobných podnikatelů potýká s nedostatkem peněz minimálně jednou ročně. Ještě horší je zjištění České asociace pro finanční řízení, že tři ze čtyř případů krachu malých firem začaly právě krátkodobým nedostatkem peněz, nikoli dlouhodobou ztrátovostí.

Znáte to taky?

• Pavel má truhlářskou dílnu plnou zakázek na tři měsíce dopředu, ale minulý týden nemohl vyplatit brigádníky, protože mu tři zákazníci nezaplatili včas
• Kadeřnice Jitka měla v salonu plno každý den, a přesto musela poprosit sestru o půjčku na nájem
• Václav v autodílně musel odmítnout výhodnou zakázku, protože neměl peníze na nákup drahých náhradních dílů

Proč se to děje? Protože mít zákazníky a vydělávat peníze jsou dvě různé věci. Pojďme si říct, jak to vyřešit jednoduše a bez složitých ekonomických pouček.

Peníze na papíře vs. peníze v kapse: Základní pravidla pro řemeslníky a malé podnikatele

Proč můžete "vydělávat", a přesto nemít na účtu ani korunu?

Představte si, že jste instalatér. Dokončili jste velkou zakázku za 80 000 Kč. Materiál vás stál 35 000 Kč a museli jste ho zaplatit hned v instalatérských potřebách. Zákazník vám slíbil, že zaplatí "co nejdřív", ale už je to tři týdny a peníze nikde. Mezitím musíte zaplatit benzín, telefon a další výdaje. Na papíře jste vydělali, ale ve skutečnosti jste v mínusu!

Jednoduše řečeno:

• Zisk na papíře = kolik vám "visí" u zákazníků a jednou (snad) zaplatí
• Skutečné peníze = to, co máte teď na účtu nebo v pokladně a můžete s tím platit

Kolik peněz potřebujete a kdy je budete potřebovat? Váš jednoduchý finanční kalendář

Řemeslník nebo majitel malého podniku bez přehledu o tom, kdy bude potřebovat peníze, je jako řidič, který jede poslepu. Tady je jednoduchý návod, jak si udělat pořádek:

• Vezměte si obyčejný kalendář (papírový nebo v počítači)
• Zapište si dny, kdy pravidelně platíte důležité věci:
• Nájem za dílnu nebo provozovnu
• Platby pojištění
• Výplaty zaměstnancům
• Zálohy na energie
• Splátky úvěrů
• Odhadněte, kolik peněz budete v tyto dny potřebovat
• Poznamenejte si, kdy očekáváte příjmy od zákazníků

I takto jednoduchý přehled vám ukáže, kdy můžete očekávat "úzká místa" - dny, kdy budete potřebovat víc peněz, než pravděpodobně budete mít.

Finanční polštář: Kolik byste měli mít bokem?

Představte si svůj podnikatelský účet jako vanu - peníze přitékají od zákazníků a odtékají k dodavatelům, na daně a další výdaje. Problém nastává, když odtok je rychlejší než přítok. Proto potřebujete "zásobník vody" - finanční rezervu.

Praktické pravidlo: Jako drobný podnikatel byste měli mít v rezervě částku, která pokryje aspoň 2 měsíce vašich fixních výdajů. Pro kadeřnici s měsíčními výdaji 30 000 Kč (nájem, energie, splátky) to znamená rezervu 60 000 Kč.

"Ale kde na to vzít?" ptáte se. Zkuste toto:

• Odložte 5-10 % z každé tržby stranou - ihned, než se peníze "rozutečou"
• V lepších měsících nenakupujte hned nové vybavení, ale posílte nejprve rezervu
• Projděte své výdaje - možná platíte za služby, které plně nevyužíváte

Jak si spočítat, jestli zvládnete splácet úvěr

Buďte realističtí, ne optimističtí: Plánujte pro horší časy

Při rozhodování o úvěru je lepší počítat s horšími čísly než s těmi nejlepšími. Martin, malý stavební podnikatel, si půjčil 400 000 Kč na nový dodávkový vůz. Spočítal si, že ho snadno splatí, když získá všechny plánované zakázky a všichni mu zaplatí včas. Realita? Dvě zakázky se posunuly a jeden zákazník zaplatil o měsíc později. Výsledkem byly problémy se splácením, nesoustředěnost na práci a zbytečný stres.

Jednoduchý tip pro realistický plán splácení:

• Počítejte s příjmy o 20 % nižšími, než doufáte
• Počítejte s tím, že čtvrtina zákazníků zaplatí pozdě
• Připočtěte 10 % navíc ke všem očekávaným výdajům

Léto vs. zima: Jak se připravit na slabší období

Téměř každé podnikání má své lepší a horší měsíce:

• Stavebník vydělává víc v létě než v zimě
• Kadeřnice má napilno před plesovou sezónou a před létem
• Opravář plynových kotlů má nejvíc práce před topnou sezónou a po ní

Při plánování splátek úvěru je klíčové naplánovat nižší splátky na slabší měsíce. Jana, majitelka květinářství, si domluvila s REDWATER úvěr s nižšími splátkami v lednu a únoru (kdy má nejmenší tržby) a vyššími v květnu (před Dnem matek, kdy má tržby nejvyšší).

Praktický postup: Podívejte se na své tržby za poslední dva roky po měsících. Najděte měsíce s nejvyššími a nejnižšími příjmy. Některé úvěrové produkty, jako jsou ty od společnosti REDWATER, umožňují nastavit splátky podle vašich možností v různých částech roku.

Co když se něco pokazí? Plán B

Před podpisem úvěrové smlouvy si položte několik nepříjemných otázek:

• Co když onemocním a nebudu moci dva měsíce pracovat?
• Co když přijdu o největšího zákazníka?
• Co když se rozbije klíčový stroj nebo vybavení?

Tomáš, elektrikář, si před půjčkou 300 000 Kč na nové vybavení promyslel, co by dělal, kdyby nemohl tři měsíce pracovat. Zjistil, že by nedokázal splácet, proto si nejprve uzavřel pojištění neschopnosti splácet, které by pokrylo splátky v případě jeho nemoci nebo úrazu.

Praktické tipy, jak si udržet stabilní příjmy

Jak dostávat zaplaceno včas: Tipy pro řemeslníky a malé podnikatele

 Pozdní platby od zákazníků jsou noční můrou každého podnikatele. Několik praktických kroků, které fungují:

Vyjasněte si platební podmínky předem

• Zvažte slevu za rychlou platbu (např. 3 % při zaplacení na místě)
• U větších zakázek požadujte zálohu (30-50 %)
• "Kdy a jak budete platit?" by měla být standardní otázka při každé zakázce

• Přijímejte platby kartou (terminály nabízí např. SumUp nebo Square už od 500 Kč)
• Nabídněte možnost platby přes QR kód (generuje každá bankovní aplikace)
• U pravidelných zákazníků zvažte možnost splátek za větší práce

• Připomeňte nezaplacenou částku zdvořile, ale rychle (stačí SMS)
• Nenechte malé nezaplacené částky "plavat" - narostou vám do velkých problémů

Modelový příklad: Kadeřnice Petra měla problém s tím, že někteří zákazníci odcházeli s příslibem, že "zaplatí příště", a pak se dlouho neukázali. Zavedla platební terminál a zdvořile začala zákazníky informovat, že "dnes bohužel máme technické problémy s rezervačním systémem, takže všechny platby musí být provedeny hned po službě". Výsledek? Příjmy se stabilizovaly a stres výrazně klesl.

Jak se domluvit s dodavateli: I malý podnikatel může vyjednat lepší podmínky

Stejně jako vy chcete, aby vám zákazníci platili včas, vaši dodavatelé chtějí rychlé platby od vás. Existují však způsoby, jak si i jako malý podnikatel vyjednat lepší podmínky:

Ptejte se na možnosti

• Zjistěte, zda někteří dodavatelé nenabízejí sezónní akce

• Zeptejte se na slevy při pravidelných nebo větších odběrech

• "Jaké máte platební podmínky pro stálé zákazníky?" je otázka, kterou by měl položit každý podnikatel

Budujte vztahy založené na důvěře

• Zvažte možnost výměnného obchodu v obdobích, kdy máte málo hotovosti
• Komunikujte otevřeně - pokud víte, že budete mít problém s platbou, řekněte to dodavateli předem
• Plaťte vždy včas, abyste si vybudovali dobrou pověst

Modelový příklad: Jirka, malý truhlář, domluvil se svým dodavatelem dřeva platební podmínky, které odpovídaly jeho vlastnímu cash flow - menší platby v zimě, kdy měl méně zakázek, a větší platby v létě, kdy se mu dařilo lépe. Dodavatel souhlasil, protože si cenil dlouhodobé spolupráce a Jirka nikdy nezaplatil později, než slíbil.

Sledujte své peníze: Jednoduchý systém pro podnikatele bez účetního vzdělání

Nemůžete zlepšit to, co nesledujete. Pro efektivní řízení svých financí si nastavte týdenní kontrolu těchto základních údajů:

1. Kolik máte teď peněz - na účtu a v hotovosti
2. Kolik vám dluží zákazníci - a kdy by měli zaplatit
3. Kolik dlužíte vy - a kdy to musíte zaplatit
4. Jaké velké výdaje vás čekají - v příštím měsíci

Pro typického řemeslníka nebo malého podnikatele stačí jednoduchá tabulka v Excelu nebo aplikace jako Fakturoid, iDoklad nebo FAPI, které většinu těchto údajů sledují automaticky.

Varovné signály: Jak poznat, že se blíží problém

Příznaky finančních potíží: Co by vás mělo znepokojit

Stejně jako u zdravotních problémů, i finanční potíže mají své varovné příznaky, které se objevují dříve než skutečná krize:

1. Používáte peníze určené na jednu věc na jinou - například peníze na DPH používáte na běžný provoz
2. Pravidelně si půjčujete na běžné výdaje - když kontokorent používáte i na nákup materiálu
3. Odkládáte platby daní nebo pojištění - jeden z nejvážnějších signálů
4. Zákazníci vám platí stále později - a vy to tolerujete ze strachu, že odejdou
5. Nemáte přehled, kolik vám kdo dluží - ztráta kontroly nad pohledávkami

Modelový příklad: Zdeněk, majitel malé autodílny, si všiml, že začíná pravidelně používat peníze určené na DPH k nákupu náhradních dílů. Místo čekání na krizi aktivně oslovil zákazníky s dlouho nezaplacenými opravami a nabídl jim splátkový kalendář. Díky tomuto včasnému zásahu se vyhnul vážnějším problémům.

Kdy je čas bít na poplach: Situace vyžadující okamžité řešení

Některé situace vyžadují okamžitou pozornost a řešení:

1. Nemáte peníze na nadcházející splátku úvěru nebo výplaty
2. Vaše rezerva klesla pod polovinu plánované úrovně
3. Zákazníci vám dluží víc než měsíční obrat
4. Musíte odmítat zakázky, protože nemáte na materiál
5. Čelíte neočekávanému velkému výdaji (porucha zařízení, pokuta)

Při výskytu těchto situací je čas jednat - čím déle budete problém odkládat, tím hůř se bude řešit.

Řešení dočasných problémů s penězi

Překlenovací financování: Možnosti pro těžké časy

I při nejlepším plánování mohou nastat situace, kdy potřebujete dočasně překlenout nedostatek peněz:

1. Provozní úvěr - půjčka specificky určená na provoz firmy
2. Revolvingový úvěr - můžete opakovaně čerpat peníze až do schváleného limitu
3. Podnikatelská kreditní karta - pro menší výdaje s bezúročným obdobím
4. Kontokorent - možnost jít do mínusu na běžném účtu (jen pro velmi krátkodobé překlenutí)
5. Nebankovní úvěr od společností jako REDWATER - často flexibilnější podmínky než u bank

Modelový příklad: Marie, majitelka malého e-shopu s bytovými doplňky, potřebovala nakoupit zásoby před Vánocemi, ale neměla dostatek peněz. Využila krátkodobý provozní úvěr ve výši 200 000 Kč, nakoupila zboží, během vánočního období prodala zásoby se ziskem 80 000 Kč a úvěr splatila v březnu. Díky promyšlenému načasování a správnému typu financování dokázala využít sezónní příležitost bez dlouhodobého zatížení.

Jak mluvit s věřiteli: Upřímnost se vyplácí

Pokud víte, že budete mít problém zaplatit splátku úvěru nebo fakturu dodavateli, nejhorší strategií je "hrát mrtvého brouka". Včasná a otevřená komunikace může přinést překvapivě pozitivní výsledky:

1. Kontaktujte věřitele dřív, než se dostanete do prodlení
2. Buďte upřímní, ale připravte si plán řešení
3. Navrhněte konkrétní řešení - částečnou platbu nebo nový splátkový kalendář
4. Dodržte, co slíbíte - nedodržení nové dohody výrazně zhorší vaši pozici

Mnoho věřitelů, včetně společnosti REDWATER, má systémy pro práci s klienty v dočasných potížích a raději přistoupí na dočasnou úpravu podmínek, než aby museli řešit nesplácení nebo vymáhání.

Úprava splátkového kalendáře: Když potřebujete dlouhodobější řešení

V některých případech může být nutné přehodnotit celkovou strukturu vašich splátek:

1. Konsolidace úvěrů - sloučení několika půjček do jedné s lepšími podmínkami
2. Prodloužení doby splácení - nižší měsíční splátky za cenu delší doby splácení
3. Refinancování - nahrazení stávajícího úvěru novým, výhodnějším
4. Dočasné odložení splátek - některé instituce umožňují odklad splátek na několik měsíců

Modelový příklad: Pavel, majitel malé tiskárny, čelil výpadku příjmů kvůli ztrátě klíčového klienta. Dohodl si restrukturalizaci svého úvěru - na 6 měsíců platil pouze úroky, což mu poskytlo prostor najít nové klienty. Po stabilizaci situace se vrátil k původnímu splátkovému kalendáři a úvěr nakonec splatil včas.

Technologie, které vám pomohou udržet přehled

Jednoduché nástroje pro řemeslníky a malé podnikatele

Moderní technologie mohou dramaticky zjednodušit řízení financí i pro řemeslníky, kteří "nejsou žádní účetní":

Mobilní aplikace pro fakturaci

Tyto aplikace vám umožní vystavit fakturu přímo u zákazníka, sledovat, zda zaplatil, a upomenout ho automaticky, pokud ne.

• FAPI (od 199 Kč měsíčně)
• iDoklad (základní verze zdarma)
• Fakturoid (od 165 Kč měsíčně)

Bankovní aplikace s podnikatelskými funkcemi 

Nabízí kategorizaci výdajů, upozornění na blížící se platby a některé i základní prognózy cash flow. 

Moderní technologie mohou dramaticky zjednodušit řízení financí i pro řemeslníky, kteří "nejsou žádní účetní":

Mobilní aplikace pro fakturaci

Tyto aplikace vám umožní vystavit fakturu přímo u zákazníka, sledovat, zda zaplatil, a upomenout ho automaticky, pokud ne.

• FAPI (od 199 Kč měsíčně)
• iDoklad (základní verze zdarma)
• Fakturoid (od 165 Kč měsíčně)

Bankovní aplikace s podnikatelskými funkcemi 

Nabízí kategorizaci výdajů, upozornění na blížící se platby a některé i základní prognózy cash flow. 

Tento článek má informativní charakter a nenahrazuje individuální finanční poradenství. Pro konzultaci vaší konkrétní situace doporučujeme obrátit se na finančního poradce nebo přímo na specialisty ze společnosti REDWATER. Všechny příběhy a případové studie uvedené v článku jsou ilustrační a jakákoli podobnost se skutečnými osobami je čistě náhodná.

Veškeré fotografie užité v tomto článku jsou generovány za pomocí AI.